Com una regió sense aigua potable s’ha convertit en el líder mundial en pagaments mòbils

500 nens menors de cinc anys moren cada dia a l’Àfrica negra per falta d’aigua potable. No obstant això, la seva regió és líder mundial en pagaments mòbils i banca digital. Com pot explicar-se això?

africa mobil 00

Al costat de la realitat virtual i els wearables, va ser de nou una de les sensacions del passat Mobile World Congress. Ens referim al diners mòbil, aquesta amalgama de conceptes que reuneix, en una mateixa tendència, el pagament mòbil i la banca digital com estendards d’un procés que farà que el nostre telèfon mòbil es converteixi, dins de no gaire, en el nostre centre d’operacions econòmiques.

No obstant això, i malgrat l’evident fascinació que ens generen aquest tipus de desenvolupaments mitjanament futuristes, la veritat és que gran part de les mateixes marques que treuen el cap pel MWC expliquen, en realitat, amb projectes tangibles en zones geogràfiques en les que, des fa anys, els ciutadans tenen hàbits tecnològics amb els quals Occident encara no pot ni somiar.

I el més curiós de tot és que aquestes zones no són les més desenvolupades del món, ni molt menys. Bona fe poden donar d’això a l’Àfrica Subsahariana (també anomenada l’Àfrica negra), un subcontinent de 47 països que, malgrat les seves condicions de subdesenvolupament i a la manca de recursos bàsics, s’ha convertit en el líder mundial pel que fa a banca digital i pagaments mòbils es refereix.

Àfrica té hàbits tecnològics amb els quals Occident encara no pot ni somiar.

Però, com es pot entendre això? Què motius expliquen que països que no tenen aigua corrent o carreteres, però, hagin implantat un grau de digitalització financera tan alt?

Les respostes, en realitat, són més lògiques del que en principi es podria esperar, però per a això cal partir de les dades objectives i del context social i econòmic de la zona.

El 81% de penetració dels diners mòbil

Malgrat ser una gran font minera (petroli, or, cobalt, diamants …) i a la seva riquesa energètica, a l’Àfrica Subsahariana manquen recursos elementals.Segons les últimes dades de l’Unicef, cada any moren 180.000 nens menors de cinc anys en el subcontinent per falta d’aigua potable, una xifra que ens deixa una estadística encara més macabra: 500 nens morts cada dia. Aquest és un problema no només per als nens, sinó també per a les mares, moltes de les quals acaben morint a causa de que no hi ha aigua potable ni tan sols en el 50% dels hospitals de l’Àfrica Negra, segons l’Organització Mundial de la Salut.

Aquestes dades, però, contrasten amb una cridanera cascada d’estadístiques de implantació digital. A desembre de 2014, l’Àfrica negra comptava amb un nivell de penetració dels diners mòbil al mercat del 81%, segons l’estudi L’estat de la indústria: serveis financers mòbils per als no bancaritzats, elaborat per la GSMA Foundation.

africa mobil 01A més, si ens fixem en el nombre de serveis de diners mòbil llançats comercialment entre 2001 i 2014, veiem l’evolució d’aquest lideratge. En 2014, l’Àfrica negra comptava amb ni més ni menys que el 53% d’aquests nous desenvolupaments.

africa mobil 02

A més, segons el Mobility Report Appendix elaborat per Ericsson, l’índex d’adopció de telefonia mòbil a la regió creix a un ritme vertiginós: mentre a finals de 2014 hi havia 635 milions d’usuaris, es calcula que en 2020 aquesta xifra haurà crescut fins a arribar als 930 milions de ciutadans amb un telèfon mòbil a la butxaca.

No obstant això, hi ha un quart dada que crida l’atenció per la seva aparent xoc amb els tres anteriors: segons el mateix estudi de la GSMA, en realitat l’adopció de telèfons intel·ligents (smartphones) a l’Àfrica Subsahariana està, de lluny, a la cua del món. En 2014 no arribava al 20%, mentre que aquest nivell d’adopció ni tan sols arribarà al 60% en els seus millors previsions -les de 2020-, molt lluny encara dels nivells existents en zones com l’Orient Mitjà, Àsia-Pacífic, Amèrica Llatina i la Unió Europea.

 africa mobil 03

Tecnologia moderna a mòbils antics

La resposta és tan senzilla com cridanera: en realitat, la major part de les transaccions financeres que realitzen diàriament els subsaharians es fan des telèfons mòbil que, ni de lluny, arriben les cotes de sofisticació dels smartphones dels països desenvolupats.

Enfront de la costum instal·lada en la nostra societat de dur a terme aquest tipus de pràctiques mitjançant aplicacions concretes, en l’Àfrica negra aquests moviments de diners es fan a través de mètodes segurs, però molt més rudimentaris. De fet, ni tan sols cal que existeixi internet: mentre als països desenvolupats vam debatre sobre els pagaments mitjançant NFC o fins i tot imaginem el futur pagant mitjançant un simple ‘selfie’ (com acaba de plantejar Mastercard), als subsaharians en la majoria d’ocasions tenen prou amb un intercanvi de SMS amb contrasenyes perquè la transacció es dugui a terme amb èxit.

Ni tan sols els cal internet: les transaccions es fan mitjançant un SMS amb contrasenya

Són aquests els mètodes que permeten als ciutadans de la regió subcontinental realitzar tot tipus de pagaments per les compres que realitzen, però no només això. A més, cada vegada són més les empreses financeres que recorren a aquesta tecnologia per desenvolupar sistemes de microcrèdits aplicant uns tipus d’interès molt baixos (o fins i tot nuls).

I si el banc no et dóna diners, sempre pots demanar-lo a una altra persona.De fet, la majoria d’aquestes tecnologies mitjançant SMS també permet la transferència de diners entre ciutadans, el que facilita i alleugereix tremendament les transferències econòmiques.

africa mobil 04

Realment, és això necessari?

Però, de veritat necessita l’Àfrica negra un procés de tecnologització en els seus moviments monetaris? Realment necessita això una regió deprimida el menor dels problemes sembla ser molt més greu que l’absència de mètodes de pagament electrònic?

Seria absurd assegurar que els diners mòbil solucionarà els grans problemes dels subsaharians, però la veritat és que, fins i tot a ulls de les institucions observadores a nivell internacional, aquest sistema sembla tenir molts més avantatges de les que es podria esperar. I en moltes d’elles, de fet, resideix l’esperança que el subcontinent segueixi avançant.

1. Inclusió financera

En 2014, un estudi del Banc Mundial oferia unes xifres reveladores: el 12% dels adults subsaharians (al voltant de 65 milions) recorria a aquest tipus de pagaments digitals. No obstant això, d’aquest 12%, tan sols la meitat (un 6% del total) comptava amb un compte corrent en un banc; l’altra meitat (l’altre 6% del total) només comptava amb els mitjans de pagament electrònic.

Així, el desenvolupament d’aquest tipus de tecnologia està possibilitant la inclusió financera d’aquelles persones que, per desconfiança o manca de recursos, no estaven en capacitat de poder accedir a un compte bancari.

2. Estalvi

L’estalvi sembla, de totes totes, evident. En primer lloc, perquè en una regió en la qual el pagament electrònic té gairebé la mateixa influència que el físic, les entitats financeres aconsegueixen eviten caure en els sobrecostos que solen comportar les burocràcies bancàries tradicionals: seus físiques, caixers, targetes de crèdit, personal , logística, etc.

En segon lloc, perquè l’absència de sobrecostos fa que les entitats que gestionen aquestes transaccions puguin baixar les seves comissions fins a nivells minúsculs o fins i tot nuls.

I en tercer lloc, perquè amb aquest sistema els subsaharians estalvien diners, però també temps. I és que si tenim en compte la escassetat de seus bancàries, les deficients infraestructures en carreteres i els escassos mitjans de transport, sembla evident que fer pagaments en mà o en una oficina no sembla una activitat d’allò més ràpida, precisament.

Segons l’estimació que en el seu moment va fer la Fundació Bill i Melinda Gates, si un subsaharià vol fer un pagament físic en una seu bancària, entre unes coses i altres, pot perdre fins a gairebé un dia de treball. Amb el pagament electrònic, però, la transacció es fa efectiva en tot just uns minuts.

3. Baixar els nivells de pobresa?

Sembla una insinuació massa aventurada, però són moltes les institucions que la defensen. I per això recopilen diversos de les dades anteriors: la inclusió financera de persones que mai podrien accedir a un compte bancari, l’estalvi de diners i temps en les transaccions, etc.

Però, a més, des del Banc Mundial i la GSMA Foundation s’assegura que, amb aquesta inclusió financera, cada vegada són més els ciutadans que tenen accés a programes de microcrèdits ia productes amb els que poden gestionar la major o menor quantitat de diners que tenen , el que acabaria repercutint en una baixada dels nivells de pobresa, que actualment afecta una mica més del 50% de la població.

El Banc Mundial creu que la inclusió financera dóna millor accés a microcrèdits i sistemes d’estalvi

Els avantatges, evidentment, no són només per a la població civil, sinó també per a les empreses que desenvolupen aquesta tecnologia. La implantació d’aquest tipus de serveis, d’una manera o altra, serveix com perfecte escenari de proves de cara als futurs desenvolupaments tecnològics que s’implantin en els països desenvolupats; fins i tot encara que les companyies puguin arribar a perdre una mica de diners amb aquest tipus d’iniciatives.

Kenya, per sobre d’Espanya

D’entre els 47 països que formen l’Àfrica Subsahariana, n’hi ha un que des de fa anys ostenta el títol d’alumne avantatjat. Es tracta de Kenya, un país que, amb els seus 44.350.000 d’habitants, supera de llarg les taxes d’adopció de tecnologies mòbils de gran part dels països més desenvolupats del món.

Segons un estudi elaborat per PewResearch, el el 56% dels kenyans majors d’edat va rebre o enviar diners mitjançant mètodes electrònics de manera freqüent en 2013, una xifra de penetració que, a dia d’avui, el Banc Mundial situa fins i tot lleugerament per sobre, en el 58,4%.

El més curiós segurament sigui que, com dèiem abans, Kenya també compleix el paradigma de molts països subsaharians pel que fa a l’absència de telèfons intel·ligents. Segons un altre estudi de PewResearch, de fet,tan sols el 15% de la població adulta compta amb un smartphone, enfront del 67% que té un telèfon mòbil sense internet i que, com en la resta de la Àfrica Negra, realitzen les transaccions financeres mitjançant SMS amb contrasenya.

Si les xifres de Kenya ja resulten cridaneres si les analitzem de manera aïllada, podem prendre veritable consciència d’elles si les comparem amb les de qualsevol país desenvolupat. En aquest cas, Espanya.

Davant del 56,8% de penetració de pagaments mòbils a Kenya, diversos estudis situen aquesta penetració en el nostre país en uns intervals d’entre el 20% i el 25%. Una comparació cridanera si tenim en compte que el PIB espanyol puja a 1,3 bilions de dòlars (enfront dels 55.200 milions de dòlars de Kenya) o que l’índex de pobresa del país subsahariana és del 45,9% (davant el 29, 2% espanyol), segons les xifres ofertes pel Banc Mundial.

M-Pesa, l’artífex de miracle kenyà

El ‘miracle digital’ de Kenya compta amb un clar protagonista. Es tracta de Safaricom, la companyia de telecomunicacions que en 2004 va començar a fer diverses proves pilot al país per avaluar com podien encaixar aquest tipus de transaccions financeres a Kenya i, per extensió, a la resta de països de l’Àfrica Subsahariana.

Els primers tests van semblar fructífers, de manera que, el 2007 la companyia va llançar M-Pesa (pesa vol dir diners en suahili), el servei tecnològic que permetia als kenyans fer gran tipus de transaccions financeres entre ells independentment que disposessin o no de compte bancària.

I a la vista de les xifres, els resultats no poden ser més satisfactoris. Segons les dades aportades per la mateixa empresa, 21,8 milions d’habitants (el 49,1% de la població i més del 80% dels majors d’edat) són usuaris de M-Pesa. A més, aquestes transaccions, sempre segons la versió de la pròpia Safaricom, suposen més del 40% del PIB de tot Kenya.

I la veritat és que, encara que tot va començar com un sistema per fer transferències o pagaments puntuals, cada vegada són més els usuaris que fan ús de M-Pesa no només per abonar les seves compres, sinó també per rebre la seva nòmina, pagar les taxes de les escoles, fer front als pagaments de l’assegurança mèdica i una infinitat de serveis que, de manera creixent, es van sumant a aquesta possibilitat de pagament.

M-Pesa és usat pel 80% dels majors d’edat i suposa el 40% del PIB de Kenya

A més, la companyia també ha habilitat altres productes com Lipa Na M-Pesa (que ofereix un servei de pagament entre empreses) o M-Shwari (que gestiona la concessió de microcrèdits per a famílies i petits empresaris).

El millor de tot potser és que, mentre M-Pesa obre nous horitzons i comença a fer-se lloc en altres països com Tanzània, Rwanda o Uganda, a Kenya comencen a sorgir companyies com Kiva Zip o Kopo Kopo, que estan llançant productes similars. Gràcies a això, els kenyans no només disposen de més opcions, sinó que la competència també els proporciona millors condicions perquè els diners digital s’obri cada vegada més pas. I també, qui sap, perquè tot això ajudi d’alguna manera al fet que els habitants d’una de les regions més deprimides del món comencin a baixar els seus intolerables nivells de pobresa i exclusió social.

CARLOS OTTO – LA VANGUARDIA

Advertisements

Deixa un comentari

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

Esteu comentant fent servir el compte WordPress.com. Log Out / Canvia )

Twitter picture

Esteu comentant fent servir el compte Twitter. Log Out / Canvia )

Facebook photo

Esteu comentant fent servir el compte Facebook. Log Out / Canvia )

Google+ photo

Esteu comentant fent servir el compte Google+. Log Out / Canvia )

Connecting to %s